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羊城晚報記者 程行歡

臨近年底，兩個月前銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）的產(chǎn)品整改過渡期即將結(jié)束，按照規(guī)定，新規(guī)將在2022年1月1日開始執(zhí)行。一批保險產(chǎn)品因為需要合規(guī)宣布下架，也有部分中小險企宣布暫時停售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，一時間朋友圈中各種消息滿天飛，讓消費者抓緊時間“上車”。

意在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場

新規(guī)意在規(guī)范飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險。一方面，這一市場取得了驚人發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險市場的銷售亂象也層出不窮。如何更好地維護行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展，同時兼顧消費者的利益，成為《通知》出臺的首要目的，并給出了兩個月左右的過渡期。

《通知》的核心內(nèi)容是限定了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售范圍，即“意外險、定期壽險、健康人壽險（除護理險）和年金險（十年以上普通型）”。并要求經(jīng)營的公司有一定準(zhǔn)入門檻。

這些門檻包括：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；公司治理評估為C級（合格）及以上。而對于保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售10年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）、普通型年金保險產(chǎn)品，要求則更加嚴(yán)格：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上。這一條件則意味著一部分中小型保險公司將被限制在門檻之外。

新規(guī)執(zhí)行后經(jīng)營門檻提高

對于保險公司來說，合規(guī)為第一要務(wù)。新規(guī)引發(fā)的產(chǎn)品下架潮中，一部分保險公司符合銷售條件，但產(chǎn)品不合規(guī)的企業(yè)會陸續(xù)對產(chǎn)品進行重新設(shè)計包裝，按照監(jiān)管要求合規(guī)后重新上線，或者調(diào)整經(jīng)營品種，還有一部分無法符合監(jiān)管條件的險企，只能暫停線上產(chǎn)品，或者把線上產(chǎn)品轉(zhuǎn)為線下銷售渠道。但是此前購買了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品所享受的保障，消費者權(quán)益不會受到新規(guī)的影響。如華貴人壽，宣布將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品調(diào)整為意外險、健康險（除護理險）、定期壽險三類。還有一部分則宣布停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，截止到上周末，據(jù)不完全統(tǒng)計，這些公司包括信泰人壽、三峽人壽、昆侖健康、小康人壽、百年人壽等共計17家中小壽險與財險公司。

“新規(guī)后并非所有保險機構(gòu)都能在網(wǎng)上銷售保險，可選擇保險公司和平臺會減少。對于一些區(qū)域性、小型保險中介機構(gòu)來說，新規(guī)后經(jīng)營門檻提高了，影響會比較大。”蝸牛保險經(jīng)紀(jì)CEO尚萌萌對羊城晚報記者表示。

今后消費服務(wù)更有保障

信泰人壽方面向羊城晚報記者表示，業(yè)務(wù)調(diào)整是因為所有公司原互聯(lián)網(wǎng)銷售的全部產(chǎn)品，均需要按照新規(guī)要求報備符合新規(guī)要求的產(chǎn)品，“公司綜合考慮流程優(yōu)化和科技研發(fā)時間周期，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定自2022年1月1日起暫停互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，消費者可通過其他渠道繼續(xù)購買我公司相關(guān)保險產(chǎn)品，已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買過我司終身壽險產(chǎn)品的客戶，我公司將嚴(yán)格按照保險合同約定履行保險責(zé)任并持續(xù)提供保險保障和服務(wù)至保險期間屆滿。”并表示公司未來以非互聯(lián)網(wǎng)的渠道為主，夯實線下業(yè)務(wù)，持續(xù)為消費者提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的保險保障服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險按新規(guī)調(diào)整后，對消費者會有什么影響？業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，部分性價比高的重疾險價格可能會有調(diào)整，因為新規(guī)明確不能再隨意打價格戰(zhàn)；意外險和醫(yī)療險的價格可能維持不變；部分儲蓄險收益可能受到影響，或?qū)②呌诒Ｊ亍?/p>

記者注意到，新規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險的名字、險種、銷售機構(gòu)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等都作了更細(xì)致和規(guī)范的要求。蝸牛保險經(jīng)紀(jì)CEO尚萌萌表示，對于普通消費者來說，新規(guī)影響主要有四個方面：價格發(fā)生變化；部分產(chǎn)品下架；可選保險機構(gòu)減少；消費服務(wù)會更有保障。“新規(guī)實施后，萬能險、分紅險和連投險這一類的產(chǎn)品，不能在網(wǎng)上直接購買，而意外險、醫(yī)療險、重疾險、定期壽險四大基礎(chǔ)險種，以及十年以上的終身壽險、年金險，還能在網(wǎng)上購買，并且都會出現(xiàn)‘互聯(lián)網(wǎng)專屬’的標(biāo)記。”但另外一方面，新規(guī)對保險公司包括咨詢、保全、退保、理賠等在線服務(wù)，都提出明確的服務(wù)和反饋時間標(biāo)準(zhǔn)，消費者再也不用擔(dān)心在網(wǎng)上買保險理賠慢了。